Documentação do Fluxo: A Lógica da "Cascata de Custo" (Waterfall)
A análise de crédito consignado privada moderna depende da plataforma de orquestração que une segurança e agilidade. Este motor de decisão utiliza 5 fontes de dados e mais de 30 regras de negócio configuráveis para transformar a segurança em uma vantagem competitiva.
Este template foi desenhado para mitigar os três maiores riscos da modalidade: a fraude de identidade, a quebra de vínculo empregatício e o superendividamento invisível aos bureaus tradicionais. Ao utilizar a infraestrutura VAAS, sua operação ganha a robustez de uma auditoria bancária com a eficiência operacional de uma fintech, permitindo que o Head de Crédito ou o Head de Compliance ajustem o apetite de risco em segundos, sem escrever uma única linha de código.
Fontes de Dados e Integrações
- Dataprev: Dados de renda e comprometimento financeiro.
- Banco Central (SCR): Análise de endividamento sistêmico e capacidade de pagamento.
- BigDataCorp: Background check profundo e monitoramento de riscos.
- Serasa: Scores de crédito e análise de restritivos.
- Receita Federal: Situação cadastral do CPF e análise do Quadro de Sócios e Administradores (QSA) do empregador.
Para otimizar o ROI da operação, o workflow VAAS utiliza a lógica de Cascata de Custo, onde as validações de menor custo ocorrem primeiro para preservar o orçamento de consultas.
1. Input e Higienização (API de Entrada)
O fluxo inicia recebendo dados básicos e utilizando informações já custodiadas para evitar a redundância e o custo excessivo de dados, garantindo que você “colete uma vez e use em todos os lugares”.
2. Elegibilidade de Hard Rules (KYC e Compliance)
O sistema aplica filtros automáticos de conformidade regulatória para eliminar o “Compliance Antigo” e manual.
- Filtros de Idade: Ex: 18 a 65 anos.
- CNAE Restrito: Bloqueio de setores com alta rotatividade para mitigar risco de inadimplência.
- Verificações Críticas: Checagem de PEP (Pessoa Exposta Politicamente) e Mandados de Prisão conforme a Circular BACEN 3.978/20.
3. Análise de Vínculo e Empregador (KYS/KYP)
Confirmação de vínculo ativo via Dataprev/eSocial. O motor analisa a saúde do CNPJ empregador através de processos de Know Your Supplier (KYS) e Know Your Partner (KYP):
- Risco Reputacional: Varredura de mídias negativas e listas de trabalho escravo para evitar passivos ambientais e sociais (ESG).
- Saúde Fiscal: Verificação de Recuperação Judicial ou dívidas ativas de INSS/FGTS que possam comprometer o repasse das parcelas, garantindo a conformidade com a Lei Anticorrupção (Lei 12.846/13).
4. Deep Credit Check (SCR – Banco Central)
Antes de consultar bureaus de alto custo, o motor analisa o endividamento real no SCR.
- Capacidade de Pagamento: Reprovação imediata se houver créditos a vencer em 30 dias superiores à renda mensal líquida do proponente.
- Exposição do Empregador: Análise se o comprometimento de curto prazo da empresa empregadora é superior ao seu faturamento mensal, visando a verificação da saúde financeira.
5. Score de Crédito Final
A consulta de Score é a última etapa da jornada centralizada. Ela só é executada se o proponente superar todos os filtros anteriores, otimizando o budget de dados da companhia.
Lógica de Decisão: Matriz de Aprovação e Automação
Resultado | Critérios Técnicos | Ação do Sistema |
Aprovação Imediata | Score > 600, vínculo > 2 anos, margem disponível e SCR limpo. | Aprovação Automática em segundos. |
Análise Manual | Score entre 450 e 600 ou instabilidade financeira no empregador. | Envia para mesa de decisão. |
Recusa (Cascata) | Vínculo < 180 dias, PEP, Mandado de Prisão ou CPF Irregular. | Reprovação em Segundos. |
Recusa (Endividamento) | Comprometimento de renda superior aos limites de segurança no SCR. | Bloqueio por Risco Financeiro. |
Recusa (Score) | Score inferior ao limite de apetite definido pelo Head de Crédito. | Bloqueio por Risco de Crédito. |
FAQ: Inteligência em Crédito e Risco
1. Como funciona a análise de risco para crédito consignado privado?
A análise baseia-se na estabilidade do vínculo empregatício e na reserva de margem consignável, sendo totalmente automatizada por agentes de IA e motores de decisão no-code. A VAAS unifica o onboarding, compliance e crédito em uma única plataforma, garantindo que o custo de bureau só ocorra para leads pré-qualificados, reduzindo drasticamente o CAC operacional.
2. Quais dados o SCR fornece para o crédito consignado?
O Sistema de Informações de Crédito (SCR) detalha o endividamento total e faturas de curto prazo, permitindo identificar o superendividamento que bureaus tradicionais podem omitir. É a ferramenta essencial para garantir a conformidade com a Resolução BACEN 4.945/21, avaliando riscos sociais e financeiros antes da concessão.
3. Qual o benefício de um motor de decisão no-code na análise de crédito?
A agilidade e autonomia total para o time de negócios (como o Head de Crédito), que pode ajustar políticas de risco sem depender de filas de prioridade da TI. É possível alterar o “corte” do Score ou endurecer filtros do SCR instantaneamente para responder a novos cenários de fraude ou mudanças regulatórias.
Da Operação Reativa à Infraestrutura de Decisão de Alta Performance
A implementação de um fluxo orquestrado para o crédito consignado privado não é apenas uma melhoria incremental; é a blindagem necessária contra o “Compliance Antigo” — aquele modelo manual, lento e baseado em processos reativos que tratam todo cliente como suspeito e estrangulam o crescimento. Ao centralizar dados do SCR, Dataprev e bureaus em uma única jornada, sua empresa elimina silos de informação e garante que a política de risco seja aplicada de forma uniforme em todos os canais.
O uso de uma Plataforma de Orquestração como a VAAS permite que o Head de Crédito e o Head de Compliance transformem a segurança em uma vantagem competitiva. Em vez de gerenciar múltiplos contratos e integrações técnicas complexas, a liderança ganha uma “Torre de Controle” para editar, testar e publicar regras de decisão em minutos, sem depender de filas de prioridade do time de tecnologia.
O resultado final é uma operação escalável: redução drástica do custo operacional (CAC), eliminação de erros humanos em análises documentais via Agentes de IA e, acima de tudo, a garantia de conformidade com as resoluções BACEN 3.978/20 e CVM 50. No mercado atual, a velocidade de aprovação é o que define quem ganha o cliente, mas a precisão dos dados é o que garante a saúde da carteira a longo prazo.
