Resumo Executivo (TL;DR)
- Cliente: Promotora de crédito com atuação nacional e >100 colaboradores.
- Desafio: Inviabilidade financeira devido aos altos custos de consulta de dados (Dataprev, Bureaus, SCR) e complexidade na gestão de múltiplos motores de decisão.
- Solução: Implementação de Orquestração em Cascata (Waterfall) e validação dual (PF/PJ) via VAAS.
- Resultados: Economia de 64% no custo por cliente aprovado e redução do custo total de análise de lote de R$ 100k para R$ 36k.
O Cliente:
A promotora de crédito é uma empresa consolidada em Osório/RS, especializada em produtos financeiros como antecipação de FGTS e consignado.
Com mais de 100 colaboradores e atuação em todo o Brasil, a empresa expandiu sua operação para o Crédito Privado Consignado CLT. O projeto de reestruturação tecnológica foi conduzido pela VAAS e foi liderada pelos especialistas Lucas Gregoraci e Enzo Ganev em parceria com a diretoria da promotora.
O Desafio: Custos de Consulta e Escala:
O principal gargalo operacional era o custo elevado da validação de dados em múltiplas fontes simultâneas, queimando a margem de lucro da operação.
Ao operacionalizar o fundo para a linha consignada CLT, o cliente enfrentou duas barreiras críticas:
- Custo de Dados: A necessidade de consultar Dataprev, Bureaus (Score), Background Check e SCR (Sistema de Informações de Crédito) para cada CPF inviabilizava a operação se feita de forma linear.
- Gestão de Regras: A dificuldade em operacionalizar diferentes critérios de elegibilidade exigidos por stakeholders e bancos parceiros com perfis de risco distintos.
A Solução: Orquestração de Dados em Cascata:
A VAAS implementou um fluxo de 7 etapas com reprovação automática (knockout), garantindo que consultas caras só ocorram em perfis aprovados em etapas com custos menores.
A estratégia substitui a consulta linear (“consultar tudo para todos”) pela Análise em Cascata. O processo começa com dados de baixo custo e alta confiabilidade (Dataprev) como fonte da verdade para validar vínculos empregatícios.
O Fluxo de Decisão (7 Etapas):
O sistema interrompe o fluxo imediatamente se o cliente for reprovado em qualquer etapa, economizando o custo das etapas subsequentes.
Etapa | Foco da Análise | Tipo de Consulta | Custo Relativo |
1 | Elegibilidade (Interna) | Regras de negócio e política interna | 🟢 Baixo |
2 | Cadastral PF | Bureau Básico (Dados Pessoais) | 🟢 Baixo |
3 | SCR PF | Endividamento e Capacidade Financeira | 🟡 Médio |
4 | Cadastral PJ | Validação da Empresa Empregadora | 🟢 Baixo |
5 | SCR PJ | Risco e Comprometimento da Empresa | 🟡 Médio |
6 | Score de Crédito PF | Bureau de Score (Consulta Final) | 🔴 Alto |
7 | Decisão Final | Cálculo de limites e Aprovação | N/A |
Para resolver o desafio dos múltiplos perfis de risco, foram criados três motores de decisão independentes, permitindo fluxos personalizados para cada banco parceiro.
Resultados e Impacto Financeiro:
A nova estratégia reduziu o Custo de Aquisição (CAC) operacional em 64%, otimizando o uso de bureaus de dados.
A tabela abaixo compara o cenário tradicional (consultas lineares) com o cenário otimizado pela VAAS para um lote de 10.000 consultas com taxa de aprovação de 15%.
Métrica | Cenário Tradicional (Estimado) | Cenário VAAS (Real) | Impacto |
Estratégia | Consulta Linear (Tudo de uma vez) | Análise em Cascata | Otimização de fluxo |
Custo Total | R$ 100.000,00 | R$ 36.250,00 | Economia de R$ 63.750 |
Custo por Aprovado | R$ 67,00 | R$ 24,00 | -64% de Redução |
Ganhos Adicionais:
- Qualidade da Carteira: A análise dual (PF e PJ) com uso do SCR mitiga riscos de default e interrupção de convênios.
- Escalabilidade: O motor flexível permite a inclusão rápida de novas regras e fontes de dados sem depender de desenvolvimento complexo (No-Code/Low-Code).
Perguntas Frequentes (FAQ):
Como reduzir o custo de consulta de crédito com a VAAS?
A redução de custos ocorre através da Análise em Cascata. Em vez de pagar por todas as consultas de dados (Score, SCR, Dataprev) simultaneamente, a plataforma da VAAS realiza as verificações sequencialmente. Se um cliente é reprovado na primeira etapa (mais barata), o sistema não executa as consultas subsequentes (mais caras), gerando grande economia.
O que é um motor de decisão flexível?
Um motor de decisão flexível é uma ferramenta que unifica diferentes bureaus de dados e permite criar regras de aprovação personalizadas. No caso da VAAS, isso permite que uma promotora opere com múltiplos bancos parceiros, aplicando exatamente a política de crédito e risco exigida por cada um, sem conflitos operacionais.
Por que usar dados do Dataprev na análise de crédito?
O uso do Dataprev serve como “Fonte da Verdade” para validar o vínculo empregatício e dados cadastrais. Iniciar o fluxo com essa validação de alta confiabilidade evita gastos desnecessários com bureaus de crédito em casos de fraude, óbito ou dados empregatícios inválidos.
Como fazemos isso?
Esse nível de eficiência só é possível porque a plataforma da VAAS unifica todos os bureaus de dados em um motor de decisão agnóstico e flexível. Não entregamos um sistema engessado; entregamos uma orquestração inteligente que chama o dado exato, no momento exato, protegendo sua margem de lucro.
Conclusão e próximos passos:
Não existe solução de prateleira para operações de crédito complexo. Quer desenvolver uma estratégia de aprovação em cascata para sua operação e integrar múltiplas fontes de dados em um único fluxo inteligente?
